Where to Borrow? 5 Major Factors to Consider When Choosing Loan Products
Where should you borrow? The best way is choosing the institution which suits you most. There...
步入大學殿堂是人生新階段，但動輒十數萬元的學費與生活費，對不少家庭而言是一個負擔。在香港，「Grant Loan」是大學生最常接觸的資助術語，但 Grant Loan 的申請資格、入息上限以及審查標準卻相當繁複。如果你正準備申請 Grant Loan，或者擔心因家庭入息問題導致資助金額不足，本文將為你全方位拆解資助處的規則，並提供學費缺口下的應急方案。
所謂的「Grant Loan」，其實是香港學生資助處（SFO）下多項計劃的統稱。政府設立 Grant Loan 機制的初衷，是確保沒有學生因經濟困難而失去接受高等教育的機會。學生在填寫「學生資助計劃綜合申請」時，主要涉及以下兩大本質截然不同的類別：
很多同學在進行 Grant Loan 申請時，常會混淆 TSFS（資助專上課程學生資助計劃）與 NLSFT（全日制大專學生免入息審查貸款）。兩者的 Grant Loan 資格要求與利息計算有極大分別：
| 比較項目 | 資助專上課程學生資助計劃 （TSFS／FASP） |
全日制大專學生免入息審查貸款/專上學生免入息審查貸款（NLSFT／NLSPS） |
|---|---|---|
| 資助種類 | 助學金（Grant）+ 生活費貸款 | 純貸款（Loan） |
| 入息審查 | 必須（包括家庭收入及資產） | 毋須 |
| 利息 | 生活費貸款年利率約 1.0% | 年利率較高（按市場利率調整） |
| 還款期 | 畢業後或課程完結後開始 | 畢業後或課程完結後開始 |
| 主要對象 | 符合入息上限家庭 | 所有合資格全日制大專生 |
| Grant Loan 資格 | 需通過 AFI (調整後家庭收入)公式計算 | 具備香港居留權及合資格院校學位 |
對於追求最低成本完成學業的同學，首選必然是透過 TSFS 獲得 Grant；若因家庭收入超過 Grant Loan 入息上限，則可考慮 NLSFT。
同學如希望申請資助，首先要了解申請 Grant Loan 須符合哪些資格。
要成功獲得助學金，關鍵在於符合學資處規定的經濟審查標準。資助處主要透過 AFI 公式來決定你的資助額度。
AFI = (G - E)÷(M + 1)
2026 年的 Grant Loan 入息上限設有分層制度。若 AFI 低於一定數額，可獲全額學費資助；若超過上限，資助額則會按比例遞減，直至降至零。
| 「調整後家庭收入」組別 介乎（港元） |
最高助學金金額 的百分比 |
最高貸款金額 的百分比 |
|---|---|---|
| 0 至 45,429 | 100% | 100% |
| 45,430 至 55,650 | 75% | 75% |
| 55,651 至 65,687 | 50% | 50% |
| 65,688 至 75,747 | 25% | 25% |
| 75,748 至 87,846 | 15% | 15% |
| > 87,846 | 0% | 0% |
有關貸款金額百分比請參考香港學生資助處(SFO)最新公佈。
除了入息，Grant Loan 申請資格亦受家庭資產影響。資產包括銀行存款、股票、保險套現價值、非自住物業等。若家庭人均資產超過指定限額，即便入息達標，資助額亦會被大幅扣減或拒絕申請。
| 每名家庭成員擁有的資產淨額（港元） | 助學金額／貸款額的扣減率 |
|---|---|
| > 873,000 | -100%（即不獲資助） |
| 734,001 至 873,000 | -80% |
| 589,001 至 734,000 | -60% |
| 468,001 至 589,000 | -40% |
| 311,001 至 468,000 | -20% |
| 311,000 或以下 | -0%（即不須扣減資助額） |
不少同學擔心暑期工或兼職收入會影響 Grant Loan 入息上限。一般而言，申請人本人的兼職收入若不超過一定限額，在計算 AFI 時通常有豁免空間，但仍須如實申報。
2026/27 學年的官方限額於 2026 年 8 月底公佈，數額每年會有微調，請以官方確切數據為準。
如果你的父母是自僱人士或者是 Slasher，在申請 Grant Loan 時應提供：
要申請 Grant Loan，建議透過資助處的「學資處電子通」（e-Link）系統進行。流程如下：
其他相關證明文件請在學資處的個人帳戶中查閲。
在現實生活中，Grant Loan 亦並非萬能。常見的問題包括：
萬一繳交學費的截止日期逼在眉睫，沒錢交學費怎麼辦？面對這種情況，除了向親友借貸，不少大學生會選擇申請銀行的「學生貸款」或財務機構的即批私人貸款。
政府貸款勝在還款期長且利率穩定，但缺點是申請手續繁瑣且審批時間較長。相比之下，市場上的私人貸款如 Promise 邦民大專學生貸款，特點在於申請流程簡單，且不論是自僱人士或兼職大專生，只要提供基本文件即可快速批核⦿。這對於需要「應急交學費」的同學來說，是一個有效的資金緩衝方案。
掌握Grant Loan 入息上限及申請資格文件處理技巧，能大大增加獲批全額資助的機會。然而，理財的核心在於「期望管理」，建議同學應預先做好兩手準備。
若你發現 Grant Loan 審批進度不如預期，或者獲批金額不足以應付生活所需，不妨考慮靈活的財務支援。申請Promise 邦民大專學生貸款，免入息證明#，貸款一批即經轉數快過數^，全程無須現身*，助你化繁為簡，專注學業，不再為學費壓力而煩惱。
Q：學生貸款會影響以後買樓或信貸評級 (TU) 嗎？
只要你按時還款，政府 Grant Loan 的還款紀錄一般不會主動呈報至環聯（TU）。然而，若你長期拖欠不還，資助處有權採取法律行動，這最終有可能反映在你的個人信貸報告中，進而影響未來申請按揭或信用卡。
Q：萬一還款困難，可以申請延期嗎？
可以。資助處設有延期還款機制。如果你因失業、患病或繼續全日制深造而面臨財政困難，可書面向資助處申請暫緩還利息或延後還款本金，但需提供充分證據。
Q：彌償人有什麼法律責任？
彌償人法律責任等同借款人的還款義務。若申請人（學生）未能如期還款，資助處有權要求彌償人承擔所有欠款、利息及相關法律行政費用。因此，彌償人及申請人都必須溝通清楚及了解相關風險。
參考資料：
