Where to Borrow? 5 Major Factors to Consider When Choosing Loan Products
Where should you borrow? The best way is choosing the institution which suits you most. There...
申請信用卡、私人貸款還是按揭時，大多金融機構都會先根據你的收入來評估還款能力，從而決定是否批准借貸申請。對在寫字樓上班的受薪族而言，每月準時發放的糧單（Payslip）就是最直接的憑據。然而，對不少其他工種的上班一族來說，要提供出糧紀錄並非易事。許多行業如裝修師傅、司機或餐飲從業員等，由於行內仍習慣以現金出糧，無法提供入息證明，抑或是自僱人士、創作者及斜槓族等收入都難以量化。到底入息證明是什麼？如果習慣以支票出糧，但入息證明不被銀行接納又該如何處理？本文將為你全方位拆解入息證明用途，並教你如何在不提交此文件的情況下也能成功申請貸款。
入息證明是指一份由第三方（如僱主、政府或金融機構）發出的正式記錄，用以準確及可靠地反映借款人的入息情況。當你向銀行借貸時，銀行會透過申請人的入息證明及個人信貸評分（TU Score）等相關因素來評估借貸風險。
入息證明除了影響貸款批核結果，此項文件亦與信貸評級息息相關。雖然信貸評級主要反映過往還款紀錄，但若入息證明能顯示有穩定收入，加上良好的信貸評分，通常較能獲得利率較低、貸款額較高的貸款。相反，如果未能提供充足收入證明，即使信貸評分良好，金融機構亦可能因無法評估還款能力而批出較保守的貸款條件。又或是如果長期拖欠卡數、使用超過上限的信用額度，或因現金、支票出糧無法提供清晰入息證明的自僱人士，都可能導致貸款申請被拒。
不同機構要求的證明文件或略有差異，但在香港申請貸款時，一般都接納以下 3 類：
| 類型 | 優點 | 限制 | 適合人士 |
|---|---|---|---|
| 1. 糧單 | 反映近期實際收入，清楚列出基本薪金、佣金或花紅 | 若為現金出糧，入息證明一般不會記錄；佣金收入有機會被折扣計算或取其平均值 | 有固定月薪、並能提供糧單記錄（包括銀行轉帳、支票過數等）人士 |
| 2. 稅單 | 政府官方文件可信性高，並能反映全年收入 | 僅反映過去 1 年收入，未能展示最新加薪／轉工等的月入變化 | 所有有報稅紀錄人士（包括受僱及自僱），尤其自僱人士。 |
| 3. 銀行月結單／MPF （強積金）紀錄 |
顯示實際入賬情況，清晰列明工資金額 | 必須入帳清晰、有固定模式；現金出糧存入不規則或有影響評估 | 穩定受薪僱員 |
法例雖規定僱主必須根據僱員入息作供款，MPF 紀錄能確實反映薪酬大約水平，但並非所有機構都接受 MPF 紀錄作為獨立入息證明，可考慮將其當為輔助文件，再配合其他證明（如銀行月結單）一併提交，以加強說服力。
對某些慣以現金或支票出糧的行業人士，他們不一定都有固定糧單作為入息證明。無論現金、支票出糧及自僱人士都可以用以下方法助你打破「無糧單」局面。以下 3 個實務技巧能幫你建立受認可的財務檔案：
建議將所有收入集中存入至同一個銀行戶口，以便每月保留清晰的現金流紀錄。保留相關記錄包括現金或支票入賬的紀錄、支票副本等，並附以銀行月結單作證明。
大多銀行都接受由網上銀行下載的電子月結單紀錄，不但符合官方格式要求，且可透過網上系統核實，可靠度高。登入網上銀行後，可自行下載顯示有收入紀錄的月結單，尤其適用於沒有糧單的自由工作者。部分網上銀行更可保存最多 7 年的電子月結單，方便隨時查閱和下載。如果你有報稅，亦可透過登入政府「稅務易」帳戶，直接下載評稅通知書。不過，以上兩項文件若單純提交手機截圖可能未必獲接納，建議使用官方渠道下載完整檔案。
如果你是經營生意的自僱人士，除了稅務紀錄外，一般亦會要求提供商業登記證及相關執業證書(如有)作證明。
有效糧單必須具備清晰的個人全名、公司名稱、基本薪金明細及強積金（MPF）扣款紀錄，以確保個人資料與受僱事實與銀行紀錄完全吻合。如果沒有正式糧單，亦可以請僱主為你發出一份收入證明書。惟撰寫時需要注意文件規格及要求大致如下(僅供參考，詳情請咨詢公司)：
入息證明用途主要為申請貸款服務，但若無法提供，是否代表完全不可借貸？部分財務公司提供免入息證明貸款服務，透過個人信貸評級等因素審批申請，助無糧單人士應付周轉需要。這類貸款一般只需提交基本資料（如身份證、手提電話號碼等）即可申請，批核程序較簡便快捷。
由於未能提供入息證明，機構放債承擔的風險較高，因此要留意部分免入息貸款的利率有可能較高，貸款額亦有可能較低。申請前應比較不同財務機構的總實際年利率（APR）及還款期，避免因利息成本過高而加重財政壓力，亦要按還款能力借貸。
了解過入息證明是什麼及用途後﹐就可更靈活地選擇適合自身行業性質的貸款服務。如果你有周轉需要，但因現金或支票出糧無法提供入息證明，歡迎了解更多關於自僱人士免入息證明貸款方案◆，或聯絡邦民日本財務，讓我們為你提供協助。
Q：銀行月結單可以完全代替公司糧單嗎？
不一定。銀行月結單上通常只會顯示有資金流入，但未必能清楚列明該資金是薪金、獎金或還款等。可考慮輔以 MPF 強積金供款紀錄或僱主證明信等一同提交，以提供足夠證明。不同公司或有不同標準，請參考相關公司規定。
Q：糧單中「佣金」部分會被打折計算嗎？
是的。部份機構在計算入息時，底薪通常按 100% 計算，但佣金、花紅等浮動收入，有機會會取過去 6 至 24 個月的平均值，甚至會給予 10% 至 20% 的扣減（俗稱「打折」）以應對收入波動。
Q：入息證明的有效期通常是多久？
一般機構要求提供至少最近 3 個月的紀錄。自僱人士入息證明更有可能被要求提交最近 2 年的稅單及最近 6 個月的銀行交易紀錄。
參考資料：
