貸款小貼士｜一線、二線財務有何分別？向二線財務貸款又好唔好？借之前要睇清楚
假如您的財務狀況不佳，又或者信貸評級評分較低，大型財務公司及銀行較難批出貸款。...
今時今日，信用卡用途廣泛，已不僅限於購買高額商品，很多人更申請信用卡交税，以及用信用卡交學費。故此銀行都紛紛推出各種回贈、禮品及飛行里數，吸引大家開卡。可是豐富的簽賬優惠，往往令大家忽略當中的條款細則，白白繳付不必要的費用，結果得不償失。本文整合了申請信用卡交税、用信用卡交學費或其他大額支出時的魔鬼細節，連同一些常見謬誤一併作出解答，以免大家不慎中伏。
1. 豁免年費之附帶條件
隨着市場競爭激烈，大部份發卡機構都會透過豁免1至3年年費，甚至永久免年費的優惠，吸引更多人申請該信用卡作日常消費之用，甚至是以該信用卡交税、交學費或其他大額開支。不過世界上哪會有免費午餐，發卡機構或會為免年費優惠設下條件，如最低簽賬額，所以申請前記得細閱附帶條款。
2. 現金回贈上限
現時很多的信用卡都會以高額的現金回贈作招徠。積極賺取回贈固然重要，但也切記留意發卡機構有否設定不同階段的上限或限制，避免簽下大筆卡數，卻得不到預期內的回贈金額。同時亦要留意高額的現金回贈是否只限於某特定簽帳類別，一些大額的簽帳如以信用卡交税及以信用卡交學費，或未能得到高額的現金回贈，大家緊記要留意相關的條款細則。另外，更不要為了現金回贈而過度消費，罔顧實際需要及還款能力，否則可能會失去預算，造成沉重經濟負擔。
3. 兌換積分及里數時設下限制
一邊使用信用卡交税/交學費/其他大額消費，一邊賺積分或飛行里數固然興奮，但必需注意積分是否有限期以及兌換里數是否需要手續費或最低兌換里數限制等等。
4. 預繳式消費保障非必然
用信用卡預繳消費後，遇上商戶結業，可以怎麼辦？雖然各大發卡機構於處理退款申請上的安排各有不同，但要留意信用卡分期付款計劃一般不受退款機制保障。若然商戶結業，消費者有機會既未能追回款項，又要負起還款責任，便會蒙受雙重損失。因此，在購買預繳式產品或服務時，記得量力而為，看清楚條款細則。
一、開多張信用卡 = 不善理財？
只使用同一張信用卡交稅、交學費及其他大額消費，找卡數時能一併處理，不就是更方便更有助理財嗎？事實上，只使用一張信用卡的話，有機會令信貸使用度過高，而影響信貸評分，皆因信貸使用度是以信用卡結餘除以信貸額度所得的：
1) 一張$10,000信貸額度的信用卡，若結餘是$7,000，信貸使用度是70%
2) 兩張相同信貸額度的信用卡，而兩張卡合共的結餘同樣是$7,000的話，信貸使用度則會減少至35%。
二、收到迎新優惠後便可立即cut卡？
豐富的信用卡迎新優惠，吸引大眾目光之時，大家或許曾想過收到迎新優惠後便隨即取消信用卡。事實上過早取消信用卡的話，發卡機構有可能向客戶收取行政費，甚至是與迎新禮品同等價值的金額。因此，開卡前需小心閱讀相關條款，不然就慘被聰明誤了。同時，若大家想使用信用卡交税/交學費以賺取迎新優惠，應小心細閱相關迎新推廣的條款細則，以清楚了解該迎新優惠是否附帶某些簽帳類別的限制。
三、「碌爆卡」都沒有問題？
假如持卡人「碌爆卡」，即使該筆交易獲批，財務機構有可能就此收取約$100至$200的手續費，而不會事先通知卡主，所以每次簽賬前，記住查清信用額上限及餘額。
四、信貸記錄可洗底？
正面記錄例如準時還款，會保留至帳戶取消為止。可是，負面紀錄如逾期還款，則會在還清欠款後，再保留在信貸報告內長達5年，所以別只為了換取禮品而過度消費，不小心造成深遠影響。
申請信用卡交税、交學費或作其他大額消費之時，市面上形形色色的優惠固然吸引，但再次提醒大家要做個精明的消費者，切忌輕視當中的條款細則，因豐富禮遇而導致過度消費，最後便得不償失了。另外，也不應該道聽途說他人對信用卡的見解，而是主動釐清謬誤，養成正確的理財觀念和消費習慣，這樣才是對自己最大的保障！
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