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一文看清債務重組﹑債務舒緩﹑結餘轉戶 想還清卡數有其他解決辦法?

一文看清債務重組﹑債務舒緩﹑結餘轉戶,想還清卡數有其他解決辦法? 一文看清債務重組﹑債務舒緩﹑結餘轉戶,想還清卡數有其他解決辦法?

信用卡方便消費,又可以現金套現,但是卡數一累積下來可大可小。當卡數利息數疊數至無力償還時,有些人會迫於無奈選擇破產,但破產紀錄會對日後生活帶來非常大的影響,無疑是欠款人最後的選擇。所以若尚有其他解決卡數的辦法,欠款人應優先考慮其他還款計劃,例如債務重組、債務舒緩,或是銀行及財務機構推出的結餘轉戶計劃,本文就為大家分析它們的好處與壞處。

甚麼是「債務重組」和「債務舒緩」?

債務重組,又稱為個人自願安排(Individual Voluntary Arrangement,IVA),當申請人無法按原本債務條款還清債務時,可委託會計師或律師作為代理人,向法院申請債務重組,希望與債權人重新訂立一個新的還款計劃,多數是減低原有債務的利息、延長還款年期等,使申請人能夠負擔債務。債務重組適合欠債額超過月薪十多倍且面臨破產的人士。

債務舒緩(Debt Relief Planning, DRP),是簡單版的債務重組。與債務重組最大分別是申請人不需經法院申請,只需由銀行或財務公司安排,便可獨立與債權人商量,重新制訂一個雙方接受的新還款方案。在新的方案下,申請人就能更輕鬆處理債務問題,債務舒緩適合欠債額較少的人士。

以下總結坊間的債務重組及債務舒緩計劃兩者的利弊:

債務重組 債務舒緩
好處 相比破產:
  • 對個人的聲譽影響較低
  • 利率由高變低,還債更輕鬆
  • 申請人可以保留銀行賬戶
  • 申請人可繼續出任管理階層、可保留現有物業、供保險等
  • 無需透過法律程序,節省不少時間及費用
  • 申請時間較債務重組短
  • 不需要通知僱主,對從事紀律部隊、金融業人士而言,申請債務舒緩比債務重組影響更小
壞處
  • 債務重組需經正式法律申請程序,需要牽涉會計師或律師,過程繁瑣,亦要額外支付雜費開支
  • 申請時間頗長,普遍需要4個月以上
  • 申請人或難以向銀行申請新的信用卡
  • 債務重組紀錄會登記在破產署的特備名冊內,公眾可隨時查閱
  • 對從事紀律部隊、金融業人士來說,申請債務重組有可能影響其職途
  • 只適合欠債額較少人士
  • 申請時間雖比債務重組短,但一般仍需2個月以上
  • 申請人或難以向銀行申請新的信用卡

不過,「債務重組」和「債務舒緩」都需經過債權人同意才能進行。申請人於啟動「債務重組」程序前,更必須先獲得相等於欠款額75%的債權人同意。如果負債過重而未能和債權人達成共識,有機會導致申請失敗,最後只能尋求債務重組或債務舒緩以外的其他辦法。而且申請債務重組或債務舒緩的手續程序繁多而複雜,過程需時甚久。於債務重組或債務舒緩的申請期內,欠債人除了承受額外的心理壓力外,其債務的利息亦不斷滾存,最终欠款愈積愈多。其實,除了債務重組或債務舒緩外,欠債人或可考慮以私人貸款方案解決債務問題。

「債務重組」和「債務舒緩」以外的選擇:結餘轉戶

「債務重組」和「債務舒緩」以外的選擇:結餘轉戶

當中,不同的銀行及財務機構均有推出「結餘轉戶」這類貸款產品,以專為客戶集中清還所有累積下來的債務而設。對比「債務重組」或「債務舒緩」,結餘轉戶計劃的申請程序及審批時間相對較簡單及快速,適合需要盡快處理欠債的人士。只要欠債人的債務負擔尚未達到嚴重級別,並且有還款能力的話,非常適合申請結餘轉戶貸款以減輕整體的債務壓力。

申請人可以把多張信用卡的欠款及各項債務合併處理,在欠款或逾期尚未嚴重的時候,先集中把舊有的高息欠款一次還清,再用一個較低息的利率以每月定額供款的方式償還。對於身負多項債務及被其利息長期困擾的人士來說,是一個不錯的選擇。

其中邦民日本財務的「低息結餘轉戶貸款」,可以幫您計算出最有效率的還款方案。邦民貸款以日息計算,隨時額外還款甚至提早清還都無需手續費及罰息,助您節省利息支出,為求讓您以更低的每月還款額,提前還清債務。

除此之外,與申請「債務重組」和「債務舒緩」不同,邦民的貸款申請過程較簡易方便,盡力為您節省時間及手續費用的支出。申請者無需親身辦理*,只需提供身份證及電話號碼#,免卻遞交證明文件的繁複程序,於網上就可搞掂。配合申請者的財務狀況及還款能力,邦民更設長達84個月的靈活還款期,有效舒緩欠債人的經濟和還款壓力。讓您還得輕鬆之餘,不用承擔破產或債務重組帶來的影響及後果。

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